美國是一個非常注重信用的國度。有一句話在美國非常流行，很多
美國移民相信都早有耳聞：“在美國你可以失去一切，但是你不能失去信用。”一個富人可以去金錢，失去房子，但是失去信用， 就很難有東山再起的機(jī)會�？梢娦庞迷诿绹卸嗝粗匾�。
一、如何提高的你信用分?jǐn)?shù)？
首先是不欠錢（payment history），要是欠錢沒還，那就別想再申請新的信用卡。
其次是credit limit要高。因?yàn)槲覀円话忝總�月就花那么多錢，credit limit高的話，credit utilization=花的錢/credit limit 就小了（credit utilization是衡量amounts owned這一項(xiàng)的重要指標(biāo)）。一般這個credit utilization在10%以下，評出來的分?jǐn)?shù)就會比較好看，但是要是credit utilization 是0的話，評出來的分?jǐn)?shù)反而也不好看了。
有年費(fèi)的卡一般credit limit比較高，在拿完bonus以后，在1年的時間以內(nèi)取消，這些年費(fèi)的卡上面的credit limit還可以轉(zhuǎn)到你的沒有年費(fèi)的卡上（當(dāng)然首先你要有那家銀行沒有年費(fèi)的卡，比如chase的freedom卡，citi的forward卡），這樣子你的credit limit一下子就高了，分?jǐn)?shù)也就高了，當(dāng)然你也可以打電話給客服，跟他們商量把你的有年費(fèi)的卡轉(zhuǎn)成沒有年費(fèi)的卡。這樣的好處是你的average length of credit history會長，壞處是你的account數(shù)量太多的話可能會被銀行查（對于申請卡比較多的人來說）。
再其次是credit history的長短，這包括了你的所有卡的平均長短，以及你最久的那張卡的長短。所以你的第一張卡最好申請沒有年費(fèi)的卡，然后一直不要取消。并且你的有年費(fèi)的卡最好等到9-11個月以后再取消，不要一拿到你的bonus就取消，這樣都有利于增長你的credit history的長度。
再有的就是你的新賬戶以及hard pull的數(shù)目，這個最多每半年可以有四個。有一個叫app-o-rama的申請信用卡策略與這個相關(guān)，會在以后詳細(xì)講解。
二、信用分?jǐn)?shù)來源
信用分?jǐn)?shù)來源于信用報告，信用報告主要包括以下幾個部分：
1）個人信息，包含姓名，生日，ssn，駕照號碼，雇主，地址等信息；
2）信用信息，包含你最近7年的所有信用賬戶的信息，比如房貸，車貸，信用卡等的額度，每月是否按時還款等；
3）公共信息，包括你是否破產(chǎn)，法律訴訟，納稅相關(guān)的信息；
4）信用查詢，包括最近兩年的hard pull， 和soft pull。
什么是hard pull？ 什么是soft pull？
hard pull是指銀行或者借貸方為了評估是否向你借貸時向信用機(jī)構(gòu)查詢你的信用報告。你每次申請信用卡，銀行就會調(diào)取你的信用記錄一次，由于是你要求銀行去調(diào)取的，所以叫做hard pull。這樣的hard pull越多，說明你申請類似的信用卡越多，對你的信用記錄就越不利。我們一般推薦每6個月4次。
soft pull是指其余和借貸無關(guān)的信用報告查詢。比如自己查詢自己的信用報告，信用卡公司為了發(fā)廣告尋找潛在客戶等等。這是不會影響你的信用記錄的，因?yàn)樵谶@個過程中你并沒有要申請什么東西。
所以不推薦大家申請包括macy，bloomindale,walmart，target之類的信用卡。因?yàn)樗麄兡沁呉话闵暾堃院笾粫惮F(xiàn)一二十刀錢，然后再加個買東西折扣什么的，其實(shí)并不劃算。
三、什么是信用分?jǐn)?shù)
信用分?jǐn)?shù)是利用數(shù)學(xué)模型依據(jù)個人的信用報告評估銀行風(fēng)險大小的一個數(shù)值，一般來說數(shù)值越高風(fēng)險越小。信用分?jǐn)?shù)的數(shù)學(xué)模型有許多種，在銀行屆運(yùn)用最廣泛的就是 FICO分?jǐn)?shù)（300～850分之間），這是由FICO公司擁有的一種計算模型，其具體細(xì)節(jié)并沒有批露，但是其信用分?jǐn)?shù)的組成已經(jīng)被總結(jié)出來了。
除了FICO之外，還有其他公司提供的各種信用分?jǐn)?shù)，比如creditkrama的分?jǐn)?shù)，由于使用并不廣泛，大家戲稱為FAKO分?jǐn)?shù)（假的），其實(shí)FAKO分?jǐn)?shù)還是有一定的參考價值，并且有些和FICO分?jǐn)?shù)相差不大。
信用分?jǐn)?shù)里面的大頭就是還款紀(jì)錄和信用額度使用率，總之就是要按時還款，并且降低使用率，特別是只有一兩張卡的新手。
四、提高信用分?jǐn)?shù)小竅門：
1.如果剛剛拿到第一張，并且額度很低，如何降低使用率呢？其實(shí)只要在每月的statement closing date之前把欠款還上一大部份，最后每月的statement balance就會很低了，信用分?jǐn)?shù)提高就會很快。
2.信用歷史越長越好，所以每個人的第一張卡都會開無年費(fèi)的信用卡，并且長期保留。至于有年費(fèi)的信用卡，還是要按照需求來開，并不是越早越好。信用類型就那么幾種，新人基本就是信用卡，以后工作定居的話，再有了車貸房貸，這一部分的分?jǐn)?shù)自然就上去了。
3.New Credit accounts，其實(shí)就是hard pull的數(shù)量，這一部分只占10%。對信用分?jǐn)?shù)其實(shí)影響很小，并且會隨著時間延長，對分?jǐn)?shù)的影響越來越小，實(shí)際上91天后就基本沒影響了，兩年之后就會完全消失。
