我有一個(gè)好朋友，他的兩個(gè)姐姐和姐夫都已經(jīng)退休，前不久結(jié)伴到美國(guó)來(lái)看她們的弟弟，同時(shí)由這個(gè)弟弟既當(dāng)司機(jī)又做導(dǎo)游，整個(gè)兒把美國(guó)從東到西逛了一大圈，順便還完成了不少采購(gòu)任務(wù)。據(jù)朋友事后告訴我，他姐姐姐夫在購(gòu)物的時(shí)候，一開始美國(guó)商店刷卡的程序讓她們疑慮重重，十分擔(dān)心被騙，多刷她們的錢。原因是在中國(guó)使用信用卡或借記卡，都要顧客先簽單確認(rèn)，然后才給收據(jù)，而且發(fā)卡銀行很快會(huì)發(fā)來(lái)短信，告訴顧客在哪里花了多少錢。但是在美國(guó)，不少地方并不要求顧客簽單就直接刷卡付賬，有的時(shí)候還收不到國(guó)內(nèi)銀行的消費(fèi)信息短信。
我這位朋友告訴她們不必?fù)?dān)心，一是他自己20多年還沒有遇到過(guò)商店多收他信用卡錢的事情，二是即使發(fā)生這種情況，根據(jù)美國(guó)的法律，一定可以把錢追回來(lái)。但是一直到她們回國(guó)之后，才最終把心放了下來(lái)。她們打電話來(lái)說(shuō)，通過(guò)與發(fā)卡銀行對(duì)帳，在美國(guó)的每一筆花費(fèi)分分錢都不差。
實(shí)際上，美國(guó)信用卡欺詐的案件時(shí)有發(fā)生，最多的是盜用和冒領(lǐng)信用卡。根據(jù)美國(guó)司法部消費(fèi)者保護(hù)網(wǎng)絡(luò)（Consumer Sentinel Network）的報(bào)告，有10%的美國(guó)人曾經(jīng)遇到過(guò)信用卡欺詐的問(wèn)題。但是，美國(guó)有相關(guān)的法律對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)，絕大多數(shù)情況下，只要及時(shí)報(bào)告，消費(fèi)者不承擔(dān)信用卡欺詐帶來(lái)的損失，即便消費(fèi)者自己發(fā)生疏忽，例如報(bào)告不及時(shí)等，自己所承擔(dān)的損失也十分有限。
聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（Federal Trade Commission）在它的網(wǎng)站上告訴消費(fèi)者，首先要學(xué)會(huì)保護(hù)自己，防止壞人盜用自己的銀行和信用卡信息。例如不要輕信那些提供免費(fèi)或超低價(jià)旅游的廣告，它們有可能會(huì)告訴你需要首先加入一個(gè)俱樂部，并提供消費(fèi)信息，這樣你就可能落入欺詐的圈套。消費(fèi)者還應(yīng)該防止丟失自己的信用卡或其他個(gè)人身份資料，同時(shí)把銀行和信用卡資料，包括它們的聯(lián)系電話等放在一個(gè)可靠的地方，一旦發(fā)生信用卡丟失等情況，可以及時(shí)掛失。
針對(duì)欺詐或其他有損消費(fèi)者利益的情況，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)，美國(guó)在1970年代就先后通過(guò)了兩項(xiàng)法律，即公平信用帳單法（Fair Credit Billing Act, FCBA）和電子資金轉(zhuǎn)賬法（Electronic Fund Transfer Act, EFTA），對(duì)支票和信用卡付帳消費(fèi)，做出了有利于防止損害消費(fèi)者利益的規(guī)定，明確了消費(fèi)者的責(zé)任上限。
根據(jù)這些法律，消費(fèi)者一旦發(fā)現(xiàn)自己的信用卡、借記卡或提款卡丟失或被盜，如果在被別人使用之前就報(bào)告了發(fā)卡機(jī)構(gòu)，則消費(fèi)者不承擔(dān)任何責(zé)任。如果在丟失或被盜的2個(gè)工作日內(nèi)報(bào)告，消費(fèi)者承擔(dān)的損失最多為50美元。報(bào)告的時(shí)候已經(jīng)超過(guò)2個(gè)工作日，但是還不到60個(gè)工作日，亦即在第3至第59天內(nèi)報(bào)告的話，承擔(dān)損失的上限為500美元。最糟糕的是，如果報(bào)告遲至第60天或更晚，那樣可能就要承擔(dān)全部損失了。
好在法律規(guī)定，銀行必須按月向用戶寄送賬單，包括現(xiàn)在在用戶同意的情況下，通過(guò)電子郵件發(fā)送賬單。無(wú)論是那種情況，賬單送交的日期必須在結(jié)賬截止期之前的14天以上。所以除非是極個(gè)別的情況，消費(fèi)者最多損失500美元。
實(shí)際上，對(duì)消費(fèi)者而言，風(fēng)險(xiǎn)最大的還是這些卡的直接提款功能。如果卡和提款所需的密碼同時(shí)丟失或被盜，而自己又渾然不知的話，那么損失就幾乎是不可避免的了。如果是信用卡或借記卡被人盜用購(gòu)物，即便等到銀行帳單寄來(lái)才發(fā)現(xiàn)，只要馬上報(bào)告，大多數(shù)情況下用戶也不用承擔(dān)損失。這時(shí)發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)寄來(lái)一份表格，要求你說(shuō)明自己沒有消費(fèi)但是卻發(fā)生的賬目，并在清楚自己法律責(zé)任的情況下，親筆簽名后寄還給銀行。通常銀行經(jīng)過(guò)審核與調(diào)查之后，消費(fèi)者無(wú)需承擔(dān)任何責(zé)任。
我自己在20年前就遇到過(guò)一件窩心的事情。那時(shí)剛剛搬來(lái)華盛頓地區(qū)，買了一臺(tái)傳真機(jī)，結(jié)果信用卡帳單來(lái)了一看，上面除了傳真機(jī)之外，還有幾天后在同一家商店購(gòu)買的打印機(jī)和其他設(shè)備，那部分金額超過(guò)2000美元。我當(dāng)即給發(fā)卡銀行打了電話，幾天后收到銀行寄來(lái)的信件，按照上面的程序填好相應(yīng)的表格寄了回去。結(jié)果第二個(gè)月的賬單上就把那筆錢給勾銷了，至今我也不清楚實(shí)際上到底是怎么回事。
