對于申請房貸購買加拿大房產(chǎn)的各位買家來說，貸款續(xù)約是必須考慮的問題之一。亨瑞集團專家介紹，加拿大住房按揭貸款的貸款期與還款期通常是不一致的。例如，貸款期5年，還款期30年，即，與銀行簽署的貸款合同有效期5年，預計30年還完。貸款到期后， 如果不是一次性還清，就會涉及到貸款續(xù)約或轉銀行的問題。

　　貸款該如何續(xù)約，在初次貸款選擇銀行和貸款產(chǎn)品時就需要考慮，而大多數(shù)消費者在貸款到期之前才會開始了解貸款續(xù)期的程序和所涉及的問題。消費者在最初選擇按揭貸款時，會根據(jù)當時的家庭財務狀況以及不同銀行的產(chǎn)品和利率做出決定。貸款到期后，借款人有權利根據(jù)目前的家庭情況以及市場情況做出重新安排。一次性還清，在原金融機構續(xù)約，或從其他銀行借款償還原金融機構，重新安排的結果大致可以分為上述三類�？傊�，貸款到期后，消費者有重新選擇的機會，當然，原借款銀行也有重新選擇的機會。根據(jù)加拿大現(xiàn)行法律法規(guī)，金融機構需要在貸款到期至少21天前有效通知借款人續(xù)約具體內容或不再續(xù)約的決定。續(xù)約的具體內容包括：利率，貸款期，有效期，還款頻率等。一些金融機構有時會附上貸款續(xù)期合同。其實，很多消費者在接到續(xù)約通知之前就已經(jīng)開始計劃下一期按揭貸款的安排了。
　　貸款到期，解除合同時，對消費者來說既是一種解脫，又是一個機會，如何充分利用這一機會，消費者需要考慮如下問題：
　　對原貸款機構的產(chǎn)品和服務是否滿意；
　　目前的家庭財務狀況是否允許提高月供款，從而加速還清按揭貸款；
　　是否需要改變付款頻率；
　　是否打算在到期時大比例提前還款；
　　是否打算將家庭債務進行重組，例如，增加按揭貸款，用于償還信用卡負債；
　　是否需要增加貸款金額，用于房屋裝修或其他家庭開支；
　　是否準備近期賣房；
　　是否需要申請房屋凈值信用額度，或增加額度，以備不時之需或投資；

　　很多消費者在初次選擇按揭貸款時沒有經(jīng)驗，太過注重利率，而忽略了產(chǎn)品上的差異和服務上的優(yōu)劣。經(jīng)過一個貸款其后才發(fā)現(xiàn)原貸款金融機構的服務和產(chǎn)品上的缺陷。還有一些消費者，由于從前的財務或信用狀況不好，被迫選擇了B類貸款機構的產(chǎn)品和服務。還有，一些消費者自身財務狀況發(fā)生變化，需求也相應變化，需要更加全面的產(chǎn)品和服務，而原貸款機構無法滿足。很多消費者因原貸款機構沒有房屋凈值信用額度；在原貸款銀行無法做blend and extend；封閉式按揭貸款提前還款額度無法滿足需求等，而希望轉銀行。房屋凈值額度對于統(tǒng)籌管理家庭資產(chǎn)和負債非常重要，而一些從中國來的新移民并不了解這一產(chǎn)品，在當初做出貸款決定時也沒有把這一產(chǎn)品考慮在內，在加拿大生活一段時間之后，才發(fā)現(xiàn)這一產(chǎn)品。選擇固定利率的消費者，如果原貸款銀行無法辦理blend and extend，就只能將原固定利率的按揭貸款堅持到底，即使在貸款期間出現(xiàn)比較優(yōu)惠的利率也無能為力。絕大多數(shù)中小金融機構沒有“blend and extend”產(chǎn)品和服務，所以最初選擇貸款銀行時，是選擇大銀行還是小機構，是有很大區(qū)別的。選擇浮動利率的消費者，在遇到最優(yōu)惠貸款利率P不斷上漲的情況下，非常希望能夠加速還款，如果原貸款機構只允許每年大比例金額還款的額度只有10%原貸款本金的情況下，即使手中有現(xiàn)金也很難將貸款余額降下來。
　　如果當初選擇正確，在貸款到期后，選擇一個適合自己的貸款期和利率即可，沒必要一定換銀行。通常情況下，只要借款人在原貸款合同期內能夠履行合約，如期付 款，則貸款銀行不會主動提出不再續(xù)約。加拿大的商業(yè)銀行在貸款續(xù)約時通常不會收費，但有些非銀行金融機構會收費。例如，某金融機構對貸款到期續(xù)約收費有如 下說明：Up to $500 Fee for Renewal or Conversion of Mortgage Loan for Residential Properties: Payable for each loan renewal or auto-renewal and for each conversion from an adjustable to a fixed rate. In the case of non-residential properties, the fee is ¼ of 1% of the outstanding principal balance or $500.00, whichever is greater. 很多人在討論選擇大銀行和小金融機構在按揭貸款上的區(qū)別，看看收費上的不同就知道有什么區(qū)別了。選擇中小金融機構按揭貸款時，切忌要事先拿到收費表，再做出最后決定。細心的讀者會發(fā)現(xiàn)，很多金融機構財務報表中，利差收入小于手續(xù)費收入。
　　什么時候，通過什么途徑獲得最優(yōu)惠利率的信息呢？通常情況下，原貸款到期前4個月就可以開始著手準備了。有些銀行允許貸款到期前90天以內“提前續(xù)約” （early renewal），如果恰好此時有很好的折扣利率，借款人可以提前終止原合同，到期前90天之內就可以執(zhí)行下一期的利率了。例如，原貸款利率5.7%，還 有90天到期，如果今天就有比較低的折扣利率，可以立刻申請執(zhí)行“提前續(xù)約”。很多人選擇通過貸款經(jīng)紀獲知各家銀行的最優(yōu)惠貸款利率，其實，貸款經(jīng)紀可以 代理的銀行是有限的，RBC，BMO，HSBC，CIBC等按揭貸款業(yè)務比較活躍的銀行，都不接受貸款經(jīng)紀的代理，要想獲悉這些銀行的貸款利率，需要自己 動手。大多數(shù)中小金融機構，不允許“提前續(xù)約”，這也是大銀行與中小金融機構的區(qū)別。
　　如果最終決定換銀行，罰款和手續(xù)費是首要的問題。如果貸款沒到期，又是封閉式貸款，多少都會有罰款。如果換銀行，至少會發(fā)生解除抵押費和管理費。這些費用每 個銀行的標準不一樣，需要借款人自己在原貸款合同中找到準確數(shù)字。至于罰款，借款人自己沒有辦法計算出準確的數(shù)字，需要查詢原貸款機構。另外一項費用就是 律師費，這里面的學問很大。如果當初注冊抵押的時候，以常規(guī)按揭貸款注冊抵押，換銀行的時候無需律師介入，就可以將抵押轉給另一個銀行。如果是組合按揭抵 押方式，則需要律師介入，一定會發(fā)生律師費。如果原貸款是常規(guī)按揭貸款注冊抵押，轉到另外銀行時改為組合按揭貸款注冊方式，后者可以使用 FCT（First Canadian Title）公司作為內部律師來完成抵押注冊，費用相對較低。